1 ? 民間借貸?
民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)進行資金融通的行為。
民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風險性容易造成諸多社會問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。由此看來，民間借貸也必須規(guī)范運作，逐步納入法制化的軌道。
為了避免借貸雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟糾紛，保護債權(quán)人的經(jīng)濟利益，需要注意以下幾個方面：
借貸要合法。合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護。如果明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動，仍予以出借的，國家法律不予保護，出借人不僅得不到債權(quán)，還會受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺詐、挾迫等手段使對方違心借貸的，則屬于無效民事法律行為，有責任的出借人只能收回本金。
2 ? 訂立協(xié)議
現(xiàn)實生活中，有的出借人往往因?qū)Ψ绞怯H朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時沒有出具書面字據(jù)。這樣，一旦借款人否認，出借人就很難保障債權(quán)。即使訴至法院，也會因無法舉證而陷入敗訴的結(jié)局。因此，出借人必須與借款人訂立書面借貸協(xié)議，載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數(shù)額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責任等條款，簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保存。
利率應合法
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。[2]?
提供擔保
對于數(shù)額較大或存有風險的借款，應履行擔保和抵押手續(xù)，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟實力的第三人為其擔保，或要求借款人以存單、債券、機動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作為抵押物，并都應訂立書面借貸協(xié)議。有些財產(chǎn)抵押，還應到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。這樣，借款人一旦出現(xiàn)無法償還債務的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。
及時催收
按照《民法通則》第135條規(guī)定，出借人向人民法院申請債權(quán)保護的訴訟時效期間為2年。如借款期滿后又經(jīng)過2年，出借人不能證實期間曾經(jīng)催收過的，法律不予保護。為了防止超過訴訟時效，出借人應在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃，訴訟時效就可以從新的還款期限起重新計算。
運用法律
如果借款人不講信譽，逃賬賴賬，債權(quán)人切莫采取扣押人質(zhì)、強搶貨物等過激的違法行為，要正確運用法律武器來維護自己的合法權(quán)益。必要時，法院可以施行強制執(zhí)行措施。
謹防“非法集資”式的民間借貸
一些個體企業(yè)或業(yè)主利用人們貪圖高利的心理，拋出高利息誘餌，在同地域或熟悉人之間進行地下非法集資。這類集資經(jīng)營者不是揮霍過度、無力償還，就是金蟬脫殼、卷款而逃，使債權(quán)人血本無歸。這種“變味”的民間借貸風險最大，應引起大家的高度重視。
簽訂合同
民間借貸大多以“借據(jù)”的形式代表合同，一般來說這也是可以的。但由于借據(jù)過于簡單，如果發(fā)生糾紛很難憑此處理。因此借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同，詳細確定當事人的權(quán)利義務，以免留下后患。當然，如果當事人之間確實沒有書面借據(jù)或合同的，但雙方都承認借貸一事的，可以確認雙方借貸關(guān)系存在。
利息約定
在民間借貸中，借貸雙方最易產(chǎn)生矛盾的是利息。法律對此有明確規(guī)定：
（1）借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計息。
（2）當事人約定了利率標準發(fā)生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標準內(nèi)確定其利率標準。
（3）在有息借貸中，利率可適當高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。 如果超過4倍(按現(xiàn)行利率，4倍是百分之29點多)也沒關(guān)系，最多有糾紛時，法院不保護超出部分，但沒有糾紛時，就可以獲得更高收益。說明這條規(guī)定不具備懲罰性。
（4）出借人不得將利息計入本金計算復利，否則不受法律保護。 這條規(guī)定在司法實踐中具備一定的懲罰性，如果違反了該規(guī)定，有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息，那么，你當初約定的倍數(shù)，本來可以主張要回的也可能要不回了。
（5）當事人因借貸外幣、臺幣等發(fā)生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準許。借款人確無同類貨幣的，可以參照償還時的外匯牌價折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國銀行的外幣儲蓄利率計息。
注意訴訟時效
民間借貸由于大部分發(fā)生在親朋好友之間，很多人并沒有對它給予應有的重視。孰料，一些無賴之徒正好鉆了這個空子，采取賴賬、久拖、回避的方式，以逃避債務。在此提醒大家：還款期限屆滿之日起2年，是法律規(guī)定的訴訟時效。在此期間，你必須向借款人主張債權(quán)，2年之后，法院對你的債權(quán)不予保護；如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時效20年
3 ? 處理糾紛
處理民間借貸糾紛的方式包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟等種類。這里特別需要推介的是第四種方式：“訴訟”，它特指法定的一種簡易程序，也即督促程序。 1991年修改的民事訴訟法增設了該程序。依照法律規(guī)定，對于事實比較清楚，數(shù)額不大的債權(quán)債務關(guān)系，債權(quán)人可以向法院申請支付令，直接要求債務人償還債務。
補充事項
一是不要輕易將錢借給不熟悉的人。從法院受理的案件看，借貸雙方不熟悉的還款成功率要遠遠低于熟人之間的民間借貸。不少陌生人借了錢后一走了之，還款日期到了，人卻找不到了。
二是借款人還款時應有收據(jù)，或者還款后將借條當面銷毀，以免以后惹來不必要的麻煩。另外，借錢還款最好能有中間人證明。
日前，國務院發(fā)布了《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，被稱為“非公有經(jīng)濟新36條”的《意見》為民間資本進入金融行業(yè)打開了登堂之門，為民間資本的發(fā)展帶來了新的契機。
4 ? 借貸好處
與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優(yōu)勢：
1.手續(xù)簡便。民間融資不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。
2.資金隨需隨借。而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。
3.獲取資金條件相對較低。中小企業(yè)貸款風險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。
4.資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點。
5 ? 種類
民營銀行、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保、私募基金、銀企對接平臺、網(wǎng)絡借貸、金融超市、金融集團、民資管理公司、民間借貸登記中心等。除了這些傳統(tǒng)的民間借貸形式，典當行也成為民間資本一大新的流向。
區(qū)別
在司法實踐中，自然人之間或自然人與非金融機構(gòu)之間的借貸被稱為“民間借貸”，而有別于商業(yè)貸款。在民間借貸中，借條或欠條常常扮演著重要的民事法律關(guān)系憑證的角色，但借條與欠條之間在法律性質(zhì)與法律效果上存在著巨大的差異，不加區(qū)分的相互混用會導至當事人的合法利益難以得到法律有效保護。
民間借貸中借條與欠條兩者的區(qū)別分析如下：
一、是否確定以民間借貸的案由而審判有所不同。
借條本身就能說明當事人之間因借貸法律關(guān)系而產(chǎn)生債權(quán)債務關(guān)系，借條本身就是引起債權(quán)債務關(guān)系的基礎(chǔ)法律事實。
欠條本身僅能表明當事人之間存在債權(quán)債務關(guān)系，但僅憑欠條本身無法明確是何基礎(chǔ)法律關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)債務關(guān)系。借貸、交通事故、故意傷害等都能在當事人之間因為金錢債權(quán)債務關(guān)系而產(chǎn)生欠條憑證，但欠條憑證卻無法直接對應借貸關(guān)系。
在訴訟中，債權(quán)人據(jù)此提起訴訟，而債務人或擔保人對基礎(chǔ)法律關(guān)系的效力和履行事實提出抗辯并有證據(jù)證明糾紛確因其他法律關(guān)系引起的，原則上按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。
借條原則上應以民間借貸的案由而審判。但欠條卻不一定，要以基礎(chǔ)法律關(guān)系而定。
二、未約定還款期限時，借條與欠條訴訟時效起算不同。
1、出借人依據(jù)未約定還款期限的借條提起訴訟，從出借人要求借款人履行義務的寬限期屆滿之日起計算訴訟時效。
在未約定還款期限的借條中，債務人歸還債權(quán)人的借款的時間尚未確定，即債務人應當歸還借款，但由于期限待定，所以債務人在法律上不存在歸還的義務。在出借人要求借款人履行義務的寬限期屆滿之前，債權(quán)人也沒有權(quán)利要求債務人立即還款。
而訴訟時效是從權(quán)利人知道或應當知道其權(quán)利受到侵害時起算。故在未約定還款期限的借條中，只有出借人要求借款人履行義務的寬限期屆滿之后，債務人才有義務歸還借款，債務人才有可能不履行還款義務從而侵犯到債權(quán)人的利益，從而訴訟時效起算。
2、出借人依據(jù)未注明還款期限的欠條提起訴訟，從出具欠條的第二天開始計算訴訟時效，但名為欠條，實為借條的按前款規(guī)定處理。
欠條出具之日就已經(jīng)表明借款人已經(jīng)在法律上負有償還借款的義務，借款人出具欠條后不履行還款義務就已經(jīng)侵害到債權(quán)人的合法權(quán)利，應當計算訴訟時效。
未約定還款期限時，出具借條時尚未計算訴訟時效，但出具欠條之日就已經(jīng)開始計算訴訟時效。民間借貸訴訟時效為2年。
綜上，借條與欠條一字之差卻本質(zhì)不同。當事人只有嚴格區(qū)分上述差異，才能在民間借貸中保護自己的合法權(quán)利。
6 ? 法律保障
根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。
有關(guān)民間借貸的規(guī)定還分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的兩個司法解釋中。
在《合同法》中，借款合同作為一種民事合同被集中地歸入在第12章中。其中，第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第210條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時生效。”第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定。”很明顯，《合同法》對民間借貸合同是采取區(qū)別對待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無息推定原則上。
最高人民法院于1991年8月13日下發(fā)了《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》 （以下簡稱《意見》）。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個最具直接意義的指導性文件，旗幟鮮明地承認民間借貸的存在與發(fā)展并且持積極支持的態(tài)度。從《意見》整個內(nèi)容來看，盡管其中個別條款同樣可以適用于金融機構(gòu)的借貸糾紛，但所有條款都充滿了一種專門針對民間借貸而為的精神。《意見》認為，第一，民間借貸法律關(guān)系主體的一方總是公民，民間借貸不可能離開公民一方面而存在；第二，公民之間的借貸糾紛、公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件來處理。后來，鑒于實踐中公民與企業(yè)的借貸行為的效力認定混亂，最高人民法院于1999年制定了相關(guān)的批復，即《關(guān)于符合確認公民與企業(yè)之間借貸行為的效力問題的答復》。該批復規(guī)定：公民與非金融企業(yè)之間的借貸，屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定，從而將公民與企業(yè)之間借貸行為的含義進一步明確化。根據(jù)該批復，民間借貸可以理解為公民之間及公民與法人和其他組織之間的借貸。
狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。現(xiàn)實生活中通常指的是狹義上的民間借貸。
7 ? 風險控制
7.1 ? 借貸關(guān)系和用途
《民法通則》第90條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護”。公平、自愿、合法是民法與合同法的基本原則。任何民事活動都要遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益。對于他人提出的借款要求，出借人務必首先考慮對方的信用程度和償還能力，同時，要問明對方的借款用途，決定當借不當借。如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護。出借人不但得不到債權(quán)，而且還要依據(jù)有關(guān)法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事責任。此外，自然人之間的民間借貸必須是出于自愿，根據(jù)法律規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意愿的情況下所形成的借貸關(guān)系，應認定為無效。
最高法2015年8月6日公布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該司法解釋將從9月1日起施行。[3]?
7.2 ? 訂立協(xié)議
在現(xiàn)實生活中，民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間，由于這些人平時關(guān)系比較密切，出于信任或者礙于情面，民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據(jù)而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因無法舉證而敗訴。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規(guī)定，人民法院審查借貸案件時，應要求原告提供書面證據(jù)；無書面證據(jù)的，應提供必要的事實證據(jù)。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。由此可見，出、借雙方訂立書面協(xié)議是大有必要的。出、借雙方訂立書面協(xié)議時，協(xié)議上應寫有：出借人和借款人的姓名（以戶口本或者居民身份證為準）；借款用途；借款金額（大小寫一致）；幣種（人民幣還是外幣）；借款時間和還款時間（標明某年某月某日）；還款方式和違約責任等內(nèi)容。如果是有利息的借款，協(xié)議上必須寫清利率。為了保護出借人的合法權(quán)益，出借人必須注意妥善保存書面協(xié)議等證據(jù)，以便日后發(fā)生糾紛時有所憑據(jù)。
7.3 ? 提前還款
在借款合同中，人們都知道借款人不還款是違約行為，實際上，借款人提前還款也構(gòu)成違約。《合同法》第208條規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款期間計算利息。”這一規(guī)定使借款人的提前還款行為有了法律依據(jù)。但是，借款人提前還款以及利息的計算問題需要雙方在簽訂協(xié)議時就說清楚。此外，《合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不付利息。”這一規(guī)定自然對出借人不利，也容易使出借雙方產(chǎn)生矛盾。因此，民間借貸對是否支付利息、利率具體多少等問題都必須清楚地寫在協(xié)議中。
利息與本金要分開
借款的數(shù)額和利息是借款合同需要規(guī)定的主要內(nèi)容，當事人在訂立借款合同時一般要對借款數(shù)額和利息的多少及支付期限作出明確的約定。一般來說，借款利息是在借款期限屆滿時或者合同履行期間按照約定分批償付給貸款人。但是，現(xiàn)實中有的貸款人為了確保利息的收回，在提供借款時就將利息從本金中扣除，造成借款人借到的本金實質(zhì)上為扣除利息后的數(shù)額。比如，借款人向貸款人借款500萬元，到期應當向貸款人支付的利息為15萬元，貸款人在提供借款時就直接將利息扣除，僅向借款人支付485萬元借款。這種做法一方面使貸款人的利息提前收回，減少了借款的風險，但另一方面卻損害了借款人的合法利益，使借款人實際上得到的借款少于合同約定的借款數(shù)額，影響其資金的正常使用，加重了借款人的負擔，容易引起借貸雙方當事人的糾紛。為了解決借款實踐中出現(xiàn)的問題，防止貸款人利用優(yōu)勢地位訂立不公平的借款合同，《合同法》第200條明確規(guī)定，貸款人在提供借款時不得預先將利息從本金中扣除。如果貸款人違反法律規(guī)定，仍在提供借款時將利息從本金中扣除的，那么，借款人只需按照實際借款數(shù)額向貸款人支付利息就可以了。比如，上面例子中的借款人實際只得到了485萬元的借款，那么，其借款數(shù)額即為485萬元，借款人只需向貸款人返還485萬元的本金并支付按照485萬元本金計算的利息。注意催要，及時起訴！
凡借出的款項已經(jīng)超過雙方約定期限，但借款仍未歸還的，出借人就要考慮催要，提醒借款人，催告其在合理的期限內(nèi)返還借款。
《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”如果借款期限已經(jīng)滿，經(jīng)出借人催要而仍未償還借款的，出借人可以依法向人民法院提起訴訟，運用法律武器保護自己的合法權(quán)益。出借人在起訴時要注意訴訟時效，《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為兩年。”如果超過二年的訴訟時效，當事人或?qū)适僭V權(quán)，出借人的債權(quán)就失去了法律保護。為了防止超過訴訟時效，出借人可以在訴訟時效屆滿前讓借款人寫出還款計劃，從而使訴訟時效中斷。根據(jù)中國法律規(guī)定，新的訴訟時效就可以從中斷之日起重新計算，這樣，出借人不僅擁有了起訴權(quán)，而且可以繼續(xù)擁有勝訴權(quán)，從而有利于保護出借人的合法權(quán)益。
8 ? 司法解釋
最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華今日上午通報《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）的有關(guān)情況。該司法解釋要點如下：
（一）關(guān)于民間借貸的界定。解釋第一條第一款開宗明義“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。” 這個界定體現(xiàn)出了民間借貸行為特有的本質(zhì)和主體范圍。從稱謂的形式上明晰了與國家金融監(jiān)管機構(gòu)間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機構(gòu)進行了區(qū)分。
（二）關(guān)于民間借貸案件涉及民事案件和刑事案件交叉的規(guī)定。在民間借貸糾紛當中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實或相互交叉的兩個法律事實引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協(xié)調(diào)與實體責任的確定兩個方面，這一部分主要包括：1.對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應當不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。這一規(guī)定有利于公檢法三機關(guān)在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時能夠更好地協(xié)調(diào)一致、互相配合。2.對于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一事實的犯罪，人民法院應當將犯罪線索材料移送偵查機關(guān)，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理；3.借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。
（三）關(guān)于民間借貸合同的效力。鑒于民間借貸合同的特殊性，司法解釋在這一部分主要規(guī)定了以下內(nèi)容：1.自然人之間民間借貸合同的生效要件；2.企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定內(nèi)容的，應當認定民間借貸合同的效力，這也是本司法解釋最重要的條款之一；3.企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營的需要在單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效；4.借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者生效的判決認定構(gòu)成犯罪，民間借貸合同并不當然無效，而應當根據(jù)合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定的內(nèi)容確定民間借貸合同的效力。
（四）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的責任。按照《規(guī)定》中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過p2p網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，則不承擔擔保責任，如果p2p網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決p2p網(wǎng)貸平臺的提供者承擔擔保責任。
民間借貸不僅是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象，具有以下幾個主要法律特征：
（1）民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務關(guān)系，從而產(chǎn)生相應的權(quán)利和義務。債權(quán)債務關(guān)系是中國民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護。
（2）民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護。
（3）民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。
（4）民間借貸的標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護。
（5）民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)模鼋枞瞬拍芤蠼杩钊嗽谶€本時支付利息。民間借貸法律特征民間借貸不僅是一種法律現(xiàn)象，同時又是一種經(jīng)濟法律現(xiàn)象。
利息利率
(一)利率問題
對于民間借貸的利率，《合同法》作出了借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定;司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。也就是說，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內(nèi)協(xié)商。一年期的銀行貸款年利率為5.85%，則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護的。
(二)利息問題
1、法律對民間借貸的利息并無強制要求，有償或無償由雙方約定。如當事人對利息有約定的，借款人應按約定支付利息;如當事人對對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，貸款人要想收取利息，必須對利息作出明確的約定，否則，按無息處理。
2、即使是無息借貸，借款人逾期不還款，貸款人有權(quán)要求償付逾期利息;或不定期無息借貸經(jīng)催討不還，貸款人要求償付催后利息的，可參照銀行同類貸款利率計息。
(三)“超四倍”利息在合同履行后的返還問題
在此，我們不得不提醒借款人注意：雙方約定利率超過四倍，在履行完畢后，借款人又起訴，要求對超過四倍部分予以返還。對以上請求是否支持，司法實踐是，對已履行的超過四倍的利息不判令返還。其理由是根據(jù)訴訟法規(guī)定：當事人雙方約定的“不得超過同期同類貸款利率的四倍，超過的部分不受保護”按此條規(guī)定：超過部分的不保護”既不保護貸款人收取超過的部分，也不保護借款人返還多付的部分。借款人可以再履行期間拒絕支付多付的利息，但已多付的部分屬于贈與部分，根據(jù)我國《合同法》第一百八十五條規(guī)定的贈與行為，屬于單向合同，借款人有權(quán)行使撤銷權(quán)，但雙方同意的情況下，且受贈人即貸款人沒有違反撤銷權(quán)內(nèi)容的規(guī)定，借款人無權(quán)行使撤銷權(quán)，即要求返還多付的部分法院將不支持。
同時，根據(jù)《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》第125條規(guī)定，貸款人不得將利息計入本金計算復利。由此可見，民間借貸也不得約定復利(即利滾利)。根據(jù)新的《意見》的解釋規(guī)定，可以約定復利，但復利后的利息不可超過四倍。
(四)借款中保證人承擔何種責任？
保證的方式分為一般保證和連帶責任保證兩種。當事人約定債務人不履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。若對保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的，則認定為連帶責任保證。
同時按規(guī)定，連帶責任保證未約定保證責任期間的，保證人承擔保證責任的有效期應在債權(quán)履行期限屆滿之日起六個月內(nèi)。
9 ? 發(fā)展現(xiàn)狀
民間借貸最早出現(xiàn)在南方發(fā)達地區(qū)，隨著民間資本越來越大，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對接，實踐證明是正確的。全國許多經(jīng)濟開放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認識，民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟，起到了越來越重要的作用。比如：青島市，民間借貸從2007年開始，大力發(fā)展，誕生了許多規(guī)范的公司，青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務中心，提高效率、形成規(guī)模。
借貸特點
1.民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優(yōu)點，運用市場機制手段，融通各方面資金為發(fā)展商品經(jīng)濟服務，滿足著生產(chǎn)和流通對資金的需求。
2.民間借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對社會游資有較大吸引力，可吸收大量社會閑置資金，充分發(fā)揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，、隨行就市，靈活浮動，資金滯留現(xiàn)象少，借貸手續(xù)簡便，減去了諸多中間環(huán)節(jié)，提高了資金使用率I資金實愿效益得以發(fā)揮，這在目前中國資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。
3.民間借貸吸引力強，把社會閑散資金和那些本欲擴大消費的資金吸引過來貸放到生產(chǎn)流通領(lǐng)域成為生產(chǎn)流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足，對消費擴大亦起了一定作用。
4.它向現(xiàn)存的金融體制提出了有力的挑戰(zhàn)，與國家金融展開激烈競爭，迫其加快改掣。
民間信貸在利用其特點發(fā)揮積極作用同時，也伴有消極因素的出現(xiàn)。在實踐中，首先由于法律的不明確、體制的不完善，以及認識的不統(tǒng)一，致使一些地方的民間借貸處于非法狀態(tài)或放任失控狀態(tài)，法未確立其合法地位，因而它更多地是以地下活動或半地下活動進行的，這無疑為一些不法分子乘機進行金融詐騙活動提供了方便，其次，民間借貸雖具靈活方便特點，但帶有盲目性，風險系數(shù)極大，往往投資予風險事業(yè)而受危害，便在借貸雙方和存款者之間產(chǎn)生連鎖反應，造成社會不安定因素I第三，信貸經(jīng)營者往往經(jīng)營管理能力差，亦無嚴密的財會、簿記制度，—旦大宗金融交易失敗，對金融市場、生產(chǎn)和流通是個沖擊，第四，借貸手續(xù)過卡簡便，一不考慮資信，二無財產(chǎn)擔保，每每糾紛發(fā)生無法解決，而借貸的直接現(xiàn)金交易，使其難以在更太范圍內(nèi)為商品經(jīng)濟腮務，且有些信貸已脫離了生產(chǎn)流通領(lǐng)域，一些人借機放超高利息，進行高利貸活動，折舊違背了信貸總值，干擾了金融市場，凡此種種，都需要我們從立法上加以研究解決。
是否合法
一般來說，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內(nèi)，否則不受保護。
民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。
實踐中對于下列情形之一的，應當認定借貸合同無效：
（1）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資。
（2）企業(yè)以借貸名義向社會非法集資。
（3）企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款。
（4）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為。
全國首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》將于2014年3月1號正式實施，其中剛剛公布的實施細則，目前正在公開向社會征求意見。
“單筆借款金額300萬以上”、“借款余額1000萬以上”“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人應當向管理部門報備。這些具體的規(guī)則的制定實際上是宣告了民間借貸的合法化。
《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》是全國首部金融地方性法規(guī)和首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)，它的出臺對防范化解民間金融風險，促進民間金融為在中小企業(yè)服務具有重要意義。
10 ? 常見問題
一、民間借貸一分利是什么意思?
民間借貸中常說的幾分利一般是指月利率，比如一分利就是指月利率1%，由此計算出的年利率為12%
二、民間借貸利息有何限制?
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，但最高不得超過同類貸款利率的四倍(包括利率本數(shù))。超出部分的利息不予保護。
三、放款人是否應該退還超過4倍銀行利率的利息部分?
四、民間借貸的利息是不是利滾利?
出借人不得將利息計入本金計算復利，否則不受法律保護。
五、民間借貸訴訟時效
還款期限屆滿之日起2年，是法律規(guī)定的訴訟時效。在此期間，你必須向借款人主張債權(quán)，2年之后，法院對你的債權(quán)不予保護;如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時效20年。
電子化
民間借貸電子化運營，是指將傳統(tǒng)的民間借貸業(yè)務搬到網(wǎng)絡平臺上來進行，一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡完成，借貸雙方足不出戶即可實現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押，純屬信用借貸。這樣的平臺就是最近幾年盛行的網(wǎng)絡借貸中介平臺。
網(wǎng)絡借貸平臺的模式起源于：歐美，美國最大的網(wǎng)絡借貸平臺是Prosper ，歐洲最大的網(wǎng)絡借貸平臺是Zopa。Zopa和Prosper提供P2P(人人貸式)的金融服務的網(wǎng)站——可以實現(xiàn)用戶之間的資金借入或借出，整個過程無需銀行的介入。
網(wǎng)絡借貸在國內(nèi)發(fā)展初具雛形，但并無明確的立法，國內(nèi)小額信貸主要靠“中國小額信貸聯(lián)盟”主持工作，可參考的合法性依據(jù)，主要是“全國互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn) 結(jié)果阿里小貸勝出”。
11 ? 警示風險
2011年8月，記者日前從相關(guān)渠道了解到，由于民間借貸市場需求異常旺盛，在江浙等沿海地區(qū)相當規(guī)模的銀行貸款并未實際流向用款企業(yè)，而是流向了利率更高的民間借貸市場。銀監(jiān)會主席劉明康在日前舉行的銀監(jiān)會三季度形勢分析會上以相當篇幅論及此事，并強調(diào)，相關(guān)商業(yè)銀行不得在貸后管理上忽視受托支付的要求，最終導致貸款資金流向無法監(jiān)管。
“現(xiàn)在由于信貸需求旺盛，紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務，而放貸的資金很大一部分來自銀行，是來自銀行給大型企業(yè)的貸款。（這些貸款）在浙江這些沿海地區(qū)都是低成本，（企業(yè)拿到）后放高利貸賺取巨額利息、利差，實際成為高利貸市場從銀行融資的平臺。一些國有擔保公司，財務公司也利用國有銀行的資金，偷偷地放高利貸”劉明康在會上強調(diào)。
據(jù)悉，劉明康在三季度形勢分析會上對這部分資金流向規(guī)模的匡算口徑是“三萬億”，并稱包括浙江在內(nèi)的全國各省均已展開排查。劉明康在會上強調(diào)，從上半年對商業(yè)銀行落實“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的檢查結(jié)果來看，部分銀行采用受托支付走款的比重已經(jīng)達到銀監(jiān)會的要求，但仍有部分銀行在這一方面推進乏力。“有些銀行受托支付的比重遠遠低于今年我們提出80%的基本要求，這就給我們帶來了很大的包袱”劉明康在會上表示。
部分擔保行業(yè)人士對記者稱，東部沿海民間借貸盛行地區(qū)的資金借貸利率可以高到月息3%-5%左右，而且多數(shù)需求方是中小企業(yè)。“大企業(yè)資金比較富余，而且現(xiàn)在項目投資的空間并不大，一些企業(yè)賬上的確有一定的錢；小企業(yè)則貸不到款，特別是一些加工型的小企業(yè)，資金很緊張。據(jù)我們了解，一些擔保公司的確也在做一部分民間借貸的事情，整個的市場需求非常大”一位擔保行業(yè)資深人士稱。
這種資金供需不平衡給市場帶來了巨大的套利空間。據(jù)記者了解，即便按一年期基準利率上浮10%從銀行獲取貸款，企業(yè)的資金成本亦僅有7.2%左右，如若投入月息3%-5%（折成年息為36%-60%）的民間借貸市場，其每年的套利空間就達到30%-50%不等。相比較之下，這一收益率已經(jīng)高過相當部分企業(yè)的主業(yè)經(jīng)營利潤率。
而對于生產(chǎn)企業(yè)而言，面對還未見曙光的宏觀環(huán)境，很難支撐起20%的高借貸成本。一旦生產(chǎn)企業(yè)支撐不住，那些報表上的固定資產(chǎn)、應收賬款、存貨都難以變現(xiàn)。根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，委托貸款的風險均由委托方承擔，也就是說，貸款企業(yè)逾期不還款的風險由委托公司自身承擔，銀行沒有義務返還貸款。
但是，上海證券分析師蔡鈞毅表示，上市公司進行委托貸款和委托理財要分兩面看。雖然發(fā)生了借貸關(guān)系，必然有違約風險存在。“但是在宏觀經(jīng)濟不好的環(huán)境下，非要拿現(xiàn)金去投入主業(yè)，在宏觀需求低迷的時候再擴張產(chǎn)能，這也是很畸形的做法。”他提出，如果能夠在風險可控的范圍內(nèi)(比如抵押品的評估性資產(chǎn)占貸款比例較高)進行貸款，是上市公司在經(jīng)濟低迷時期，不失時機地做出的正確選擇。“當市場環(huán)境明朗后，用利息收入再進行行業(yè)的兼并收購，也不失為真正的好企業(yè)。”
2011年第三季度，關(guān)于溫州地區(qū)發(fā)生的民間借貸而引發(fā)的部分中小企業(yè)債務危機引人人注目。對此，浙江省委、省政府高度重視，要求全省銀行業(yè)全面落實“三嚴五禁”，形成合力幫扶危困企業(yè)。 “三嚴”是指：嚴格規(guī)范貸款用途審查，做到“實貸實付”和“受托支付”，切斷“錢生錢”的源頭；嚴格落實利率風險定價機制，主動向企業(yè)讓利，對小企業(yè)貸款利率原則上不上浮；嚴格落實全省1000家中小企業(yè)信用貸款試點任務，改變單一的抵押擔保信貸方式，積極探索破解中小企業(yè)“融資難”的長效機制。
“中國式次貸危機”絕非危言聳聽
郭田勇教授認為，民間借貸有三點隱憂：首先，民間借貸投機性極強。隨著股市熱、房地產(chǎn)熱退去，投機性資金已大量涌入民間借貸。其次，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的信貸資金在民間借貸中存量非常大。沿海地區(qū)各省市已有大概三萬多億銀行資金進入民間借貸領(lǐng)域。第三，民間借貸資金去處成問題。大量的資金進入中小企業(yè)，但房地產(chǎn)領(lǐng)域絕脫不了干系。杜健豪也補充說，有些民間借貸活躍的地區(qū)，其規(guī)模已經(jīng)超過了銀行信貸，甚至是兩倍到三倍。
今年上半年GDP增速下降，國家同時對房地產(chǎn)市場的調(diào)控力度增大。如果經(jīng)濟繼續(xù)減速，房價下降，很有可能發(fā)生企業(yè)經(jīng)濟效益不斷下滑，房地產(chǎn)商難以支撐，最終導致資金需求者無力還錢，資金鏈斷裂。而一旦這種情況發(fā)生，大面積還款困難的風險將很有可能傳導到銀行，傳導到社會。因此，郭田勇認為，中國式次貸危機絕非危言聳聽。[5]?
12 ? 借貸優(yōu)勢
低利率互助型借貸
這種形式也就是民間常見的“幫困濟貧”，主要是城鄉(xiāng)居民、個體私營企業(yè)主之間用自有閑置資金進行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個借條，用于個人之間，主要是親友之間臨時性資金調(diào)劑，金額從幾百元到數(shù)萬元，企業(yè)之間金額由數(shù)萬元到數(shù)百萬元，有的民間抵押借款甚至單筆達上千萬元。 民間貸款公司借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個月，借貸雙方私交好時期限可以長達幾年。互助型借貸基本不考慮盈利或只有微小利益。民間貸款的用途主要是解決生活、生產(chǎn)急需。
條件相對較低
民間貸款普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。
資金使用效率較高
銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間貸款可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點。 民間貸款公司發(fā)放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個體及民營中小企業(yè)，以關(guān)系和信譽為基礎(chǔ)，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn)。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間抵押借款的最主要方式。這種借貸利率根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的時間長短、借款的急緩程度而定，大部分在商業(yè)銀行同期利率四倍以內(nèi)，月利率從8‰ 到30‰ 。
節(jié)省費用
由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢，才使得民間融資市場日趨活躍起來。 不規(guī)范的中介借貸。這些中介公司對外公開的身份是“投資咨詢”、“投資顧問”、“投資管理”、 “財務管理”和“財務顧問”公司等，它們借助于正規(guī)中介機構(gòu)的融資行為或以非正規(guī)中介機構(gòu)為依托進行民間借貸。另外，民間注冊成立擔保公司，為企業(yè)（多為中小企業(yè)）、個體私營業(yè)主、自然人借款提供擔保。
節(jié)省時間
按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右;而上海民間貸款一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。
社會評價
民間借貸中放貸人放開已是大勢所趨，它是克服金融抑制現(xiàn)象、打破正規(guī)金融壟斷，提升金融業(yè)整體發(fā)展水平的必然要求，也是國外很多國家的普遍做法。目前中國實行開放性市場經(jīng)濟，確立了民法自治原則，成功推出了小額貸款公司，已具備了放貸人全部放開的相應條件。國家對放貸人實行放開政策，應區(qū)別民事與商事放貸人，對于民事放貸人宜采自由放貸原則，對于商事放貸人宜采審批設立制度，同時應規(guī)定放貸人必須是資金所有者，還要增加對民間借貸的監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展。
中國長期以來對民間借貸所持的簡單壓制態(tài)度使其脫離監(jiān)管，在地下發(fā)展，給中國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成了不良后果。民間借貸的存在有其理論和現(xiàn)實依據(jù)，對其進行法律規(guī)制和政府監(jiān)管才是解決之道。中國目前關(guān)于民間借貸的法律體系存在著體系龐雜、老舊過時等問題，監(jiān)管體系也存在著主體缺失、過于嚴格等缺陷，這些問題的存在削減了民間借貸的積極作用。未來應建立多層次、多形式的民間融資體系，完善民間借貸法律規(guī)制，加強民間借貸政府監(jiān)管，引導和促進民間借貸健康發(fā)展。
13 ? 借貸轉(zhuǎn)型
民間借貸轉(zhuǎn)型綜述
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸具有及時、簡便、靈活的特點，對銀行信用起著拾遺補缺的作用。長期以來，民間借貸普遍存在于不同的社會形態(tài)中，對于滿足社會生產(chǎn)生活需要發(fā)揮積極的作用。
自2010年以來，在銀根緊縮和中小企業(yè)融資難的宏觀背景下，出現(xiàn)大范圍的本質(zhì)轉(zhuǎn)型，即由“借錢應急型”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖桢X放貸型”，放貸主體由原先的個人化向機構(gòu)化轉(zhuǎn)變，形成規(guī)模龐大的“影子銀行”，并最終異化為擊鼓傳花式的“鏈狀”高利貸，從而引發(fā)不同程度的區(qū)域性系統(tǒng)性風險。
2012年初開始，隨著民間借貸危機的深化以及宏觀政策引導力度的加強，民間借貸進入又一次轉(zhuǎn)型，即由“影子銀行”主導的高利貸轉(zhuǎn)型為規(guī)范化平臺主導的“普惠式”民間借貸，即民間借貸陽光化。同時，體制外的“民間金融”開始全面轉(zhuǎn)型為體制內(nèi)的“民營金融”。
民間借貸轉(zhuǎn)型與企業(yè)融資難
與民間借貸危機密切相關(guān)的是中小企業(yè)的經(jīng)營困境。受國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的影響，民營中小微企業(yè)普遍遇到“三荒兩高”的問題，即“錢荒、電荒、人荒”和“成本高、稅負高”，其中“錢荒”成為最突出的制約瓶頸。據(jù)統(tǒng)計，中國中小微企業(yè)有4000多萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了中國GDP的60%、稅收的50%和城鎮(zhèn)就業(yè)的80%，其間小微企業(yè)數(shù)量占比最大，是中國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。然而調(diào)研顯示，2011年，90%以上的中小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款。
另一方面，充裕的民間資本卻缺少投資渠道。經(jīng)過10余年的高速發(fā)展，國內(nèi)民間資本已達到30萬億，其中大部分都進入銀行壟斷體系，不能有效地配置到實體經(jīng)濟。
面對這一局面，亟待解決的問題包括：如何緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境？如何實現(xiàn)“普惠金融”？民營金融機構(gòu)以何種形式介入金融服務業(yè)？民營金融如何更好地為實體經(jīng)濟服務？如何為民間資本建立多渠道的投資增值體系，進而真正藏富于民？
轉(zhuǎn)型與金融改革
寧要不完美的改革，不要不改革的危機。人民日報的社論，顯示了中國政府改革的決心。
改革一直在推進。2010年5月，國務院出臺“新36條”，鼓勵民間資本發(fā)起設立金融中介服務機構(gòu)等。2011年，央行實施了兩輪民間融資現(xiàn)狀摸底調(diào)查，并肯定民間借貸具有制度層面的合法性，是正規(guī)金融有益和必要的補充。2012年初，溫家寶總理連續(xù)四次在不同場合、通過不同途徑強調(diào)民間借貸的地位，要求要加強引導和教育，民營經(jīng)濟在金融領(lǐng)域“非禁即入”。2012年2月19日、21日，最高人民法院連續(xù)兩次下發(fā)妥善處理民間借貸案的意見，要求各級法院發(fā)揮職能全面助推金融改革。3月溫總理在政府工作報告中又明確表態(tài)上半年必須出臺“新36條”的實施細則。
與此同時，地方政府相繼推出促進金融改革的措施。據(jù)悉，溫州“1+8”金融綜合改革方案通過各部委會簽，已經(jīng)于3月底正式出臺，并且成立了民間借貸登記服務中心和民間資本管理公司；鄂爾多斯也實施民間借貸登記備案制，為民間借貸提供登記、結(jié)算、評估、公證、法律等服務；廣州正全力建設國內(nèi)首條民間金融街，打造區(qū)域金融中心。
一批新型的民營金融商業(yè)模式在各地悄然興起，包括銀企對接信息平臺、小額借貸、第三方理財、民間借貸連鎖、金融超市、網(wǎng)絡借貸等。
種種跡象表明，2012年是中國民營金融的轉(zhuǎn)型和布局年。在經(jīng)歷民間借貸的震蕩后，政策密集出臺，行業(yè)風云變幻，多元化的金融市場體系呼之欲出。在這樣的情勢下，我們適時地舉辦2012中國(上海·陸家嘴)民營金融發(fā)展峰會，旨在通過邀請國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域的權(quán)威專家和行業(yè)精英，共同探討民營金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，未來的市場格局，以及可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，從而有力推動民營金融的發(fā)展。
14 ? 糾紛處理
現(xiàn)實生活中，民間借貸大量存在，由此而導致的糾紛也不少。有的民間借貸，沒有簽訂任何合同；有的雖然簽訂了合同，但規(guī)定不夠詳細，甚至因為合同無效而失去作用。那么，民間借貸究竟應該注意什么？這里，我給大家介紹一些民間借貸方面的注意事項：
一、是處理糾紛方式靈活。
“訴訟”，它特指法定的一種簡易程序，也即督促程序。1991年修改的民事訴訟法增設了該程序。而在規(guī)定的時間內(nèi)，債務人如無異議，支付令則發(fā)生法律效力。債務人如若不履行還款義務，法院可以施行強制執(zhí)行。
二、是民間借貸中借款手續(xù)必須完備。
俗話說，"親兄弟，明算賬"，關(guān)系再好，也要履行基本的手續(xù)，這樣才能避免將來可能發(fā)生的爭議。第一，最好能采取局面形式，由借款一方立借據(jù)，交給債權(quán)人收持保管。如果實在要采取口頭方式，則最好請兩個以上無利害關(guān)系的人到場作證；第二，借據(jù)一般應詳細載明雙方的姓名、借款金額(大小寫均應清楚明確)、期限、利息、還款時間等基本條款；第三，同一借款如遇須順延的情形，應立新借據(jù)，不要嫌麻煩；第四，夫妻或家庭中以一人的名義借款給共同使用，一定要注明其用途，并署上夫妻雙方、家庭成員的姓名。
三、是善于使用擔保條款，降低風險。
如果借款金額較大，而借款人的償還能力或信用又有疑問，最好能用借款人的財產(chǎn)作抵押，如房產(chǎn)、有價證券、車輛等(以上須到有關(guān)部門辦登記手續(xù)方始有效)，或者請第三人作保證。這樣就避免了借款人無力還債，債權(quán)人"血本無歸"的可能。
