1 ? 農村金融改革
2008年1月，第十個“三農”問題一號文件發布，文件指出，要按照形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的要求，突出加強農業基礎建設，扎實推進新農村建設。這就決定了農村金融改革的目標與指導思想必須以新農村建設為中心不斷推進。
農村金融改革包括狹義和廣義兩個層面，狹義的農村金融改革單指農村信用合作社改革，廣義的農村金融改革蘊涵極其寬廣，既包括農村政策性金融、商業性金融、國家對資金流動的引導、農村融資媒介的創新和發展，也包含農村金融機構的退出機制以及訂單農業、農產品期貨市場、農業保險的發展等問題。農村金融體系改革是農村改革的一個重要部分，單純考慮農村信用合作社的改革難以解決農村金融市場的根本問題，必須推進農村金融體系的全面改革。
農村金融體制改革是一項涉及廣泛的系統工程，需要進行深入研究，從多方面加以推進(周小川，2004)。具體包括：深化農村信用社改革，把農村信用社辦成產權清晰、管理科學、約束機制強、財務上可持續發展、堅持商業性原則、主要為“三農”服務的金融機構。繼續完善農村政策性金融服務，明確中國農業發展銀行作為國家政策性銀行的職能定位，形成農村政策性金融與商業性金融分工明確、各負其責、共同支持農村經濟發展的格局。盡快停止對新增郵政儲蓄實行利差補貼政策，并結合郵政儲蓄體制改革，解決存量部分的利差補貼問題。參考有關國家在社區發展與再投資的立法及實際經驗，要求有關存款類金融機構對縣域經濟發展提供必要的信貸支持。發展農業保險、大宗農產品期貨等，分散農村信貸風險。探索建立農村存款保險機制，保障農戶存款與農村金融機構的可持續發展。逐步放開縣及縣以下貸款利率，確保農村金融機構的利差能抵補成本和風險。實事求是地認識民間借貸的作用，規范和引導民間借貸，積極探索新的農村金融組織形式和金融產品。
2 ? 2017年農村金融改革
2017年農村金融改革將實現全方位推進。《經濟參考報》記者獲悉，政策層面上，多部門正在制定措施支持農業新型經營主體融資，為其建立貸款擔保體系；試點層面上，農村承包土地的經營權和農民住房財產權等“兩權”抵押貸款試點正大范圍推開，各地進行了大量創新型探索，今年年底前將完成，并總結經驗用于未來修法；企業層面上，大量互聯網金融企業瞄準了傳統金融機構觸不到的領域，今年將加大涉水農村金融的力度。
據農業部透露，新型經營主體貸款難、融資貴、保險少，仍是金融服務方面的一個短板。因此，目前多個部門正在制定相關措施，支持新型經營主體融資。從2015年開始，農業部和財政部每年安排200多億元建立擔保基金，為新型經營主體規模經營提供擔保。為更好地完善這一服務，農業部正在建立規模經營主體的直報系統，使信息更透明，有利于其盡快得到生產經營的融資支持。
“兩權”抵押貸款一直是農村金融改革的重頭戲，這項改革今年將繼續深化推進。記者采訪了解到，各個試點地區和金融機構均在實踐“兩權”抵押貸款的過程中進行了探索和創新。
以山東省德州市武城縣為例，當地探索制定了“項目池”模式：從全縣新型農業經營主體中選擇經營狀況好、信譽度高的優質主體，通過優先給予涉農項目扶持和金融扶持等優惠政策，鼓勵引導其加入“項目池”。農村承包土地的經營權抵押貸款的借款人在申請貸款時，從“項目池”中選擇一家經營主體，簽訂“承接協議”。一旦產生風險、借款人無法還貸，其抵押的農地經營權由縣農村綜合產權交易中心收儲，根據協議，由承接主體流轉經營，續繳農戶土地租金，實現經營權二次流轉。同時，通過借款人轉讓收益，協商清償貸款本息額度，解決抵押物處置難問題。
東部省份某大型銀行三農業務負責人對《經濟參考報》記者表示，由于“兩權”抵押貸款的抵押物處置變現存在一定困難，其在實際操作過程中也做了幾個“結合”：一是“兩權”抵押與房產抵押、保單質押等方式相結合；二是“兩權”抵押與財政擔保基金相結合。這種組合擔保的方式，既能為客戶提供有效的增信措施，也能更穩妥地推進“兩權”抵押業務發展。
為了增加“三農”貸款的可獲得性，很多銀行也在風險可控的前提下開拓一些新的擔保和抵押方式。比如，針對一些農村規模化種養殖客戶、新型農業經營主體和農村電商客戶，引入倉單質押、核心企業擔保、高端家庭成員擔保等擔保和信用貸款模式，解決“三農”客戶缺乏抵質押物、找擔保難的問題。
除了傳統金融機構，不少互聯網金融機構今年將加速挺進農村金融領域，與傳統金融機構相比，這些機構的機制更為靈活，是對現有農村金融服務體系的一大補充。
以聯想控股成員企業翼龍貸為例，該企業目前已在全國200個城市設立運營中心，覆蓋超過1300個區縣，10000多個鄉鎮，部分網點已經延伸到村級。單是其覆蓋保定市網上借貸業務的保定運營中心，就下轄了24個網點（24個縣市區），132個鄉鎮網點，從業人員395人。
據悉，截至2016年底，翼龍貸已經為“三農”領域提供資金支持超過200億元，其中95%以上的資金流向了種植業、養殖業的農民。翼龍貸CEO毛向前說，針對農村征信缺失問題，翼龍貸在商業模式上首創以“線上信息撮合”與“線下風險防控”相結合的“同城O2O”模式，即在貸前對借款人進行家訪，積累借款人完善的信用信息和項目可行性資料，結合互聯網技術及大數據優勢做出評估。目前，翼龍貸已開發出我國首款針對農民的線上金融服務APP，在為農民提供便捷服務的同時獲取農民的征信信息，有針對性地開展多級風控審核。
翼龍貸董事長王思聰表示，推進農業供給側改革，主要目標是增加農民收入、保障有效供給，讓城市消費者和農民實現雙贏。而深入推進農業供給側結構性改革，必須著眼農民、關注農民，讓農民有活干、有錢賺。他認為，當下互聯網既然能夠改變人們的消費、溝通甚至投資的方式，同樣也能改變農業。尤其是當更多的城里的投資者，與線下認真經營的農戶聯系在一起實現雙向聯動時，中國農村金融將迎來飛速發展。
3 ? 吉林農村金融改革
農村金融綜合改革試驗啟動以來，吉林省逐條對照國家改革試驗任務，逐一制定具體落實措施，形成了96條改革措施、247項工作著力點的任務清單。將改革試驗任務納入政府績效評估、納入督辦清單、納入公眾監督，強化壓力傳導，實現各級政府、社會公眾齊抓共諫的督導格局，半年多實現改革試驗順利開局。截至6月末，全省涉農貸款余額6068億元，新增741億元，同比增長23.4%，高于全國平均增速14.7個百分點，高于全省貸款平均增速9.2個百分點，占全部貸款余額38.9%；五大作物保費收入11.03億元，同比增長36.85%。主要金融機構涉農貸款加權平均利率5.18%，較年初下降了0.21個百分點；主要金融機構涉農貸款不良率3.42%，較年初下降了1.1個百分點。
一、創建物權融資服務體系。率先探索構建物權融資服務體系，補足制約農村要素價值形成的缺失環節。一是搭支柱、建市場。構建覆蓋全省的“金融基礎服務、物權增信、信用信息”三大支柱和農村產權交易流轉市場“三支柱一市場”運營體系。截至目前，已經設立5億元資本規模的省級物權融資服務總公司和1億元的農村金融基礎服務總公司，圍繞主要試驗地區開展市縣鄉村四級物理網點布局，推進信用信息數據平臺和農村產權交易流轉市場建設。二是促聯動、引資源。通過“三支柱一市場”串并作用，實現金融服務下沉與涉農融資需求上匯，拓展金融支農資金戰略投放空間。截至6月末，全省60個縣有43個成立了物權融資公司，累計發放貸款21億元。三是構指數、降成本。創新編制發布農村融資價格指數，在全省范圍內廣泛建立樣本庫，對不同融資主體、不同區域、不同期限的融資成本進行綜合加權統計，為貨幣政策提供中間目標，引導農村地區融資價格穩步回歸合理區間。
二、深化農村信用社改革。進一步鞏固農信社地方金融支農主力軍地位，通過市場化方式，加速化解農信社歷史包袱。首創民營資本全資并購模式，成功組建農商行1家，達成初步合作意向10家。實現11家高風險農信社改制成為農商行。截至6月末，吉林農信系統資產總額6105億元，較年初增長23%；各項存款余額3517億元，較年初增長11.5%；各項貸款2043億元，較年初增長5.5%。
三、加快農村金融產品和服務模式創新。創新推出了11項專屬涉農金融產品體系，農村金融產品數量較年初增長18%，切實提高農村金融服務質量。一是圍繞多元經營主體創新產品。形成了“直補資金貸款”、“土地收益保證貸款”、“農戶聯保貸款”、“小額信用貸款”為主的個體農戶信貸產品體系；培育發展“農用機械按揭貸款”、“農機購置抵押貸款”、“家庭農場專項貸款”、“農民合作社專項貸款”等為主的適度規模經營主體貸款品種體系。二是圍繞農業產業鏈創新產品。推動金融機構依托“龍頭企業+農戶+基地”等產業鏈，在應收賬款、預付賬款、物流服務等領域開展“訂單+保單+信貸”等金融服務模式創新。三是圍繞風險分擔補償創新產品。擴大貸款保證保險規模，構建政府扶持、企業運作、銀行授信、保險保障、合作社組織的“五位一體”產品開發模式，在備耕期間依托保證保險業務發放貸款8000余萬元。
四、提升金融機構服務覆蓋面。以針刺通達的方式打通金融服務“三農”最后一公里。設立政府專項涉農引導基金，推動50家小貸公司向專業支農小貸公司轉型發展。優化金融機構縣域網點布局，穩定大型商業銀行農村地區網點，新增縣域銀行網點18個。廣泛布設金融電子機具，促進金融服務向村一級延伸。截至6月末，已實現金融服務覆蓋的行政村8589個，比年初增加98個，占行政村總數的比例為92.34%，較年初增加1.06個百分點。縣域范圍內手機銀行、網上銀行用戶開通數量較年初增長21.5%、17.9%。
五、提高金融精準扶貧能力。優先推動15個貧困縣(8個國家級貧困縣和7個省級片區貧困縣)深化農村金融改革。通過降低融資成本，延長貸款期限等方式，增加貧困地區資金投入，改善貧困人口生活條件。截至6月末，貧困地區貸款余額1358.9億元,比年初增加175.8億元,縣均獲貸款90.6億元,相當于一般貧困縣的地區生產總值,投放精準扶貧信貸資金9億元，是上年同期的2倍。針對貧困地區產業特點創新“電商貸”、“菌農樂”、“村淘貸”等精準扶貧金融產品，累計發放3.26億元貸款；通過“信貸+保險+政府資金”模式，累計為黃牛養殖戶貸款5270萬元；以果樹承包權的預期收益為保證，向果農發放低利息貸款4000萬元。通過信貸支持產業發展，幫助1240余戶農民脫貧增收。創新金融院校與金融機構聯合扶貧機制，實行定向選拔、定向培養、精準上崗，幫助50余名貧困學生走出農村學習、回歸基層工作，再造貧困學生就學就業的職業生涯規劃。
六、優化農村金融發展環境。從政策引導、信用建設、風險防控、輿論氛圍四個方面入手，多措并舉，協同發力，營造農村金融良好支撐環境。一是強化政策引導。用足貨幣政策，用好財政政策，創新產業政策，形成同頻共振的政策合力。對符合條件的涉農金融機構執行優惠存款準備金率，釋放信貸資金10.4億元；累計發放支農再貸款48.2億元，同比增加27.6億元；新增6000萬元財政資金用于提高五大糧食作物農業風險保障水平。二是深化信用建設。深入推進農村信用戶、信用村和信用鄉建設，累計評定信用農戶160余萬戶，信用村2000余個，信用鄉（鎮）近300個，發揮榜樣示范作用，構建良好誠信環境。三是加強風險防控。強化警銀協調合作機制，建立農村金融各領域、全過程、立體化風險預警防控體系，拓展風險防控內涵，前置風險防控關口，創新風險防控方式，實現風險防控內容從非法集資風險向全面金融風險轉變、風險防控著眼點從事后向事前事中轉變、風險防控手段從線下向線上轉變，全面提升風險監測處置水平。四是營造輿論氛圍。通過報紙、電視、互聯網等多種手段，開展系列化的宣傳報道，凝聚社會共識，培育關心改革、支持改革、參與改革的良好氛圍；在5月、8月分別召開兩場全省農村金融改革新聞發布會，動態介紹改革試驗進展情況，切實做到改革成果及時公開、改革過程接受監督。
