1 ? 農業、農村貸款有哪些貸款方式？

1.1 ? 小額貸款

　　貸款銀行：農業銀行、郵政儲蓄銀行、信用社和其他各類商業銀行。

　　以農村信用社為例，農戶可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，一般額度控制5-10萬元以內，具體額度因地而異。

　　信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

　　小額貸款注意事項

　　按照現行規定，只有種植業、養殖業等農業生產費用貸款;農機具貸款;圍繞農業產前、產中、產后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。

1.2 ? 合作社貸款

　　農民專業合作社及其成員貸款可以實行優惠利率，具體優惠幅度由各地結合當地情況確定。

　　合作社貸款條件：

　　經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業合作社法人營業執照;有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生產、經營、服務等活動;具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料;在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督;無不良貸款及欠息;銀行規定的其他條件。

1.3 ? 家庭農場貸款

　　農業銀行對家庭農場貸款額度最高為1000萬元，除了滿足購買農業生產資料等流動資金需求，還可以用于農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

　　有哪些抵押或擔保形式?

　　針對農村地區擔保難的問題，農業銀行創新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、“公司+農戶”擔保、專業合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發放信用貸款。

1.4 ? 土地經營權抵押貸款

　　農村土地承包經營權抵押貸款是指農戶或合作社將合法的農村土地承包經營權向金融機構申請做抵押的貸款。

2 ? 農業、農村貸款申請方法、條件及其流程

2.1 ? 小額貸款

　　貸款銀行：農業銀行、郵政儲蓄銀行、信用社和其他各類商業銀行。

　　以農村信用社為例，農戶可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，一般額度控制5-10萬元以內，具體額度因地而異。

　　信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

　　小額貸款注意事項

　　按照現行規定，只有種植業、養殖業等農業生產費用貸款;農機具貸款;圍繞農業產前、產中、產后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。

2.2 ? 合作社貸款

　　農民專業合作社及其成員貸款可以實行優惠利率，具體優惠幅度由各地結合當地情況確定。

　　合作社貸款條件：

　　經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業合作社法人營業執照;有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生產、經營、服務等活動;具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料;在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督;無不良貸款及欠息;銀行規定的其他條件。

2.3 ? 家庭農場貸款

　　農業銀行對家庭農場貸款額度最高為1000萬元，除了滿足購買農業生產資料等流動資金需求，還可以用于農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

　　有哪些抵押或擔保形式?

　　針對農村地區擔保難的問題，農業銀行創新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、“公司+農戶”擔保、專業合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發放信用貸款。

2.4 ? 土地經營權抵押貸款

　　農村土地承包經營權抵押貸款是指農戶或合作社將合法的農村土地承包經營權向金融機構申請做抵押的貸款。

3 ? 農業貸款政策

　　某合作社經營了兩年多，發展得還算不錯。但合作社一直沒有自己的生產線，相關產品還是采取委托生產的方式，這使合作社的發展受到了很大制約。于是合作社理事長想去申請農業貸款，然后擴大合作社規模。但去了銀行以后，卻碰了壁。理事長說：“現在市場需要我們擴大再生產，但是找銀行貸款，銀行卻貸不出來，這可真發愁!”

　　其實，遇到這樣難題的不止是這位理事長。在走訪過程中發現，許多合作社、農企都面臨資金短缺、貸款難的問題，甚至許多地方的貼息貸款因為經營者貸不到款，而這項福利根本貼不出去。

3.1 ? 農業貸款為何難?

　　其實，每年國家農業信貸的數額并不低，但為何許多農業經營者卻貸不到款呢?通過農合論壇全國走訪實踐發現，許多農業經營主體(以合作社為例)貸不到款往往存在以下問題：

　　第一，資產不夠穩定。農民合作社的市場準入條件很低，成立一個合作社只要有5個以上農戶就可以辦理注冊。并且合作社采取成員自愿進退社原則，農民可拿土地、農機具、魚塘等生產資料入股合作社，獲得的收益大部分實行分紅和返還，這就使合作社的資產運營狀態不那么穩定。

　　第二，財務極不規范。一些農民合作社從事農產品初級生產階段，只是簡單地按照市場行情去組織成員生產、銷售，很多合作社都沒有規范的財務報表，有的甚至財務上一片混亂。而銀行發放貸款的條件是產權明晰、管理規范、有較強的盈利能力和償還能力。許多合作社內部管理制度特別是財務制度不健全，無法達到銀行放貸條件。

　　第三，缺少有效擔保抵押物。很多合作社無法提供有效的擔保抵押物，因而在貸款時困難重重。

3.2 ? 那么，怎么才能貸到款?

　　面對這些問題，農業貸款到底應該怎么貸?有何方法絕招?

3.3 ? 讀懂“兩權”試點，抵押貸款不再難!

　　8月份，國務院出臺了相關政策，決定由人民銀行會同中央農辦等11部門組織開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點。這一政策出臺無疑給農業發展帶來新契機。“兩權”究竟如何抵押?如何用好這一政策，從而靠譜拿到貸款?

3.4 ? 門檻降低，拿錢更容易!

　　其實許多地方都開始重視農村金融信貸這一問題，有些地區甚至已開始拿出了方案。以新疆為例，一些地區結合當地農業生產的發展特點，創新信貸模式，實行精準扶持，有效解決了農業經營主體在生產經營中遇到的貸款難題。而在前不久中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《深化農村改革綜合性實施方案》中，也明確提出要大力健全農村金融體系，包括今年的數次降準降息，都意味著貸款門檻將降低，程序將更加簡單。

3.5 ? 財務規范，順順利利拿到貸款!

　　切不可忽視財務問題。對于農業經營的財務問題，是銀行貸款中重要的一環。

4 ? 農業貸款怎么貸

　　貸款銀行：農業銀行、郵政儲蓄銀行、信用社和其他各類商業銀行。

　　以農村信用社為例，農戶可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，一般額度控制5-10萬元以內，具體額度因地而異。

　　信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

　　小額貸款注意事項

　　按照現行規定，只有種植業、養殖業等農業生產費用貸款;農機具貸款;圍繞農業產前、產中、產后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。

　　合作社貸款

　　農民專業合作社及其成員貸款可以實行優惠利率，具體優惠幅度由各地結合當地情況確定。

　　合作社貸款條件：

　　經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業合作社法人營業執照;有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生產、經營、服務等活動;具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料;在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督;無不良貸款及欠息;銀行規定的其他條件。

　　家庭農場貸款

　　農業銀行對家庭農場貸款額度最高為1000萬元，除了滿足購買農業生產資料等流動資金需求，還可以用于農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

　　有哪些抵押或擔保形式?

　　針對農村地區擔保難的問題，農業銀行創新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、“公司+農戶”擔保、專業合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發放信用貸款。

　　土地經營權抵押貸款

　　農村土地承包經營權抵押貸款是指農戶或合作社將合法的農村土地承包經營權向金融機構申請做抵押的貸款。

　　貨款對象

　　農戶、種養殖專業大戶、家庭農場、農民專業合作社。

　　貨款條件1、土地具備持續農業生產能力;2、土地經營權合法取得，并擁有農村土地經營權證、農村土地經營權流轉合同等合法權屬證明材料，流轉合同文本格式由承包經營權證管理部門提供;3、產權關系清晰;4、土地經營權剩余期限2年以上(含2年);5、經營土地不改變農業用途;6、土地經營權未被依法查封、扣押、監管或其他形式限制等;7、其他條件。

　　貨款期限

　　通常為1年以內。

　　貨款額度價值認定的一般原則：土地經營權抵押價值=每畝平均年收益*總畝數*貨款年限(貨款金額一般不低于土地經營權抵押認定價值的70%)。

　　單筆貨款金額超出土地經營權抵押認定價格的，可以采取其他擔保方式作為補充。

　　貨款利率

　　具體以貨款合同為準;原則上不超過基準利率160%。

　　貨款用途

　　土地流轉、農業生產、畜牧養殖、農機購置、農業開發等農業生產經營用途。

　　承辦銀行

　　農業銀行、郵儲銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行、農村信用社。

　　違約責任

　　債務履行期屆滿，借款人無法償還貸款的，金融機構可以抵押的土地經營權再流轉所得價款受償。

　　主要特點

　　引入了土地經營權抵押擔保，抵押手續簡便，利率定價合理，并可做組合性貸款。

　　土地貸款需提交的資料

　　身份證明或其他證明材料;土地經營權權屬證明資料;農村土地經營權抵押登記申請書;農村土地經營權抵押登記證;土地經營權抵押承諾書;抵押貸款申請書;銀行要求的其他材料。

　　土地貸款一般流程貸款申請→貸款調查→貸款審查、審批→簽訂抵押借款合同→辦理抵押登記手續→貸款發放→貸后檢查→貸款歸還。

　　林權抵押貸款

　　貸款人開展林權抵押貸款業務，要建立抵押財產價值評估制度，對抵押林權進行價值評估。對于貸款金額在30萬元以下的林權抵押貸款項目，貸款人要參照當地市場價格自行評估，不得向借款人收取評估費。

　　抵押貸款程序如下：1、權利人提交新版《林權證》2、權利人提交書面抵押申請(內容包括個人基本情況、林權情況、貸款額、金融資信證明等)3、權利人是個人的，提交個人身份證復印件;是單位的提交法人身份證復印件和單位資質證明復印件4、鄉鎮林業站在書面抵押申請上簽署初審意見5、縣林業規劃調查設計隊現場評估，制作評估報告6、提供金融部門的貸款協議7、金融部門提供單位注冊復印件和法人身份證復印件8、繳費，辦理他項權證

　　農房抵押貸款

　　今年，中央將發布農房抵押貸款的全國性指導文件，因此備受關注。

　　農房抵押貸款流程貸款人獲得農房產權證——向農商行提出貸款申請——雙方實地確認房產價值——簽訂抵押合同——村委會同意集體土地上房屋抵押登記的證明——房屋抵押權登記——貸款發放。

　　農業抵押貸款額度

　　農商行參考抵押物的市場價值、變現能力等，確定貸款抵押率，一般為抵押房產評估價值的50-70%;貸款期限以短期(一年之內)為主，利率根據貸款戶信用等級、經營狀況而定，一般在基準利率上上浮50%，特別優質的客戶還可以適當下浮。