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近日，中國保監會、財政部、
農業部聯合下發《
農業保險承保理賠管理暫行辦法》（下簡稱《辦法》），對
農業保險業務進行規范管理，并細化農業保險承保理賠流程。農業保險以提高
農業生產抗風險能力，扶持
農村土地農業發展為目標，政府通過行政法規、部門規章等形式，明確農業保險的政策性保險特征，持續加大對農業保險的補貼投入力度，為“三農”金融市場的健康發展夯實法律基礎。因此，農業保險的完善，不僅有利于維護參保農戶的利益，也有利于涉農金融業務的健康發展。本文將從商業銀行的角度對《辦法》進行解讀。
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明確適用范圍及理賠流程
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此次新規出臺，明確了保險機構的責任、義務，為商業銀行開展農業保險業務提供了依據。
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明確農業保險適用范圍。此次《辦法》規定農業保險僅適用于
種植業保險和
養殖業保險業務，不適用于森林保險業務以及價格保險、指數保險等創新型業務。這是由于我國主要口糧作物、生豬和蔬菜
目標價格保險等農產品(000061,股吧)價格保險尚在
試點階段，各類指數保險也屬于創新業務品種，無法準確界定其理賠標準及金額，因此《辦法》對此類業務暫不作規定。
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明確農業保險承保理賠流程。《辦法》是在《保險法》、《農業保險條例》相關規定基礎上細化而來的。因《農業保險條例》內容多系原則性規定，主要涉及農業保險經營主體、“政策性”特征、經營規則、風險防范等內容，對于農業保險的承保理賠等環節缺乏詳細規定。此次《辦法》的出臺，將承保、理賠管理等環節分別進行明確規定，如將“承保管理”細分為投保、承保、核保、收費出單等環節，將“理賠管理”細分為報案、查勘定損、立案、理賠公示、核賠、賠款支付等環節。《辦法》對涉及農業保險的主要環節均作了詳細規定，以此提高了保險理賠的可操作性。
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以維護農戶利益為核心。農業保險的受益對象主要是參保農戶，與一般財產保險相比，也體現出維護參保農戶利益的特點。《辦法》從保險理賠各環節對保險公司和組織投保單位的義務作了詳細、具體的規定，如規定投保時應確保農戶的知情權和自主選擇權，出單時應將保險單、憑證發放到戶，報案后超過10日尚未立案的，業務系統應強制自動立案等。同時，《辦法》對農戶參保條件又適度放松，如承保種植業保險時，按要求應查驗被保險人
土地承包經營權證書或
土地承包經營租賃合同，但根據我國“三農”業務的實際情況，一些
農村地區可能無法提供上述資料。此次《辦法》規定，可允許由相關主管部門出具證明材料，農戶即可參保，以此體現出農業保險的政策性特征。
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銀行應積極開展“三農”金融業務
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按照新規要求，商業銀行應在完善自身內控體系建設基礎上，積極、穩妥地開展業務。
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“三農”業務抗風險能力得到提高。當前，我國的涉農金融市場龐大，但商業銀行的參與積極性不高，其原因主要是由于我國“三農”領域的制度基礎、保障措施較薄弱。同時，我國農業的單畝收入低、風險大，信用擔保體系不健全等問題依然突出。一旦農戶貸款違約，銀行可能面臨訴訟清收難題。此次新規的出臺，由保險機構為其提供擔保，一定程度上解決了農業風險的分擔問題。因此，商業銀行應緊跟新規要求，積極、穩妥的開展“三農”金融業務。
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為金融業務的多元化提供機遇。隨著我國經濟快速發展，金融行業已由混業經營到分業經營的過程轉變。目前，國內大型商業銀行已通過公司股權的法律形式，實現了金融業務的多種經營，如中信集團、平安集團，業務均涉及銀行、證券、保險、信托、基金等金融模式。事實上，對于商業銀行而言，雖然金融業務混業經營的法律、監管環境正在逐漸清晰，但國內農業保險市場起步晚、缺口大、需求多，法律風險依舊突出。為化解此類風險，此次新規出臺，也為商業銀行拓展金融業務多樣化提供了方向。商業銀行應緊抓機遇，發揮自身優勢，積極涉足農業保險領域。
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通過擴大配套金融需求使農業保險順利實施。此次新規出臺，雖明確了農業保險的承保、理賠等環節，但這些環節的順利實施還需要商業銀行提供配套的
金融服務。商業銀行應提高敏感度，關注相關
法律法規的更新情況，及時跟進政策導向，積極研發涉農金融產品，滿足多元化的市場需求。
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商業銀行應完善相關內控體系建設。農業保險的政策性特征，決定了監管機構對開展農業保險提出更高的風險管理、內控要求。對于商業銀行而言，既要敏銳地看到農業保險背后的涉農金融業務需求，也要對其政策性風險有清醒認識。在開展業務時，銀行一方面要嚴格按照外部監管要求，落實監管政策；另一方面要完善內部規章制度建設，在嚴格執行相關政策基礎上，合理合法的規避業務風險。
