摘要： 最近，非法集資、P2P老板的跑路現象不時被媒體報道。中央經濟工作會議精神明確了金融服務創新，防范金融風險，要守住安全的“底線”。近年來，作為農村金融工作者感受特別多的是，無論民間借貸，還是非法集資
最近，非法集資、P2P老板的跑路現象不時被媒體報道。中央經濟工作會議精神明確了金融服務創新，防范金融風險，要守住安全的“底線”。近年來，作為農村金融工作者感受特別多的是，無論民間借貸，還是非法集資行為，最終飽受損失的是群眾，農村最終獲得利益的投資人為數不多。究其原因，很重要的一點在于無論民間融資行為，還是新成立的農村金融組織，一部分人打著合法經營的幌子，搞違法經營的活動，融資利率遠遠高于按法定利率標準組織資金的銀行，相應推高了再融資人融資成本，到頭來增加了最終款項使用人的使用成本，導致產品價格抬升，擾亂了金融秩序，不利于物價穩定，不利于三農事業的發展。
農村是個特殊的金融市場，很多投資人只注重投資對象承諾的回報率，而忽視了投資本金的安全。一方面部分倉促成立的農村金融組織，經驗不足，管理能力不強，隨意不計成本的利率定價，資金組織成本高，金融產品銷售價格就高，管理者沒有重視無秩序的經營，導致了金融風險。非法集資者，一開始就存有不純的動機，埋下民間投資行為帶來高風險的伏筆。另一方面農民客戶投資維權意識差，風險意識不強。農民將結余的閑散資金投資金額大多在5萬元以下，額度小，過于分散，加之防范能力差。在農村調研時，聽到最多的一句話：“有好多人在把錢放到他（不法融資人）那里，利率比銀行高10倍，即使損失了也不是我自己，我這一萬元算不了什么，比我多的有的是”。大有天塌砸大家的思想，這種思想是造成農民在投資方向錯誤、上當受騙事情發生的根源。
防風險，守底線，不是單一方面能解決的問題，需要政府、金融監管部門、銀行、群眾共同努力。一是政府、金融監管部門宣傳服務、法律約束要到位。地方政府在承擔起金融體制改革創新政策落實的同時，結合監管部門做好農民群眾投資防風險宣傳工作，根據相應的法律、法規，效仿農村制定村規民約的辦法，制定一系列防范金融風險措施，用法律、法規約束農村金融市場不規范行為。監管部門要借用遍布城鄉的農村金融機構的力量，通過媒體報道、散發傳單、走村串巷、建立微信群、QQ群的方式，結合非法集資人跑路的事實案例，教育他們，做好風險防范宣傳，讓投資人正確認識到，投資高回報的背后，潛藏很大的投資風險。
二是銀行要堅守誠信理念。銀行在協助監管部門打擊非法集資、規范農村金融市場的同時，要加大自身的經營和管理，在利率定價上要緊緊圍繞上級文件精神，根據市場定價機制，定制合理、合法、符合金融消費水準的金融消費價格，且不可在既定利率的情況下，巧立名目增加所謂的存款好處費、實物獎勵等增加組織資金成本的行為。貸款方面，在規定執行或者協商利率的情況下，不可以收取所謂貸款保險、所謂的風險保證金等為名，變相提高借款人融資成本，借款人同意，協商的除外。不起眼的一項附加條件，會降低銀行的信譽，外界影響會把一個合法、合規經營的銀行和其他不合法的高息攔存、放貸的部門混為一談。
三是農民投資要理智，謹慎，依法維權。為保證投資安全，農民客戶在投資選擇時，要選擇具備工商管理部門核發的《營業執照》，人民銀行核發的《金融業務經營許可證》，最好到資金實力強，有較高信譽的正規金融機構辦理存款（投資）業務，即使參與沒有任何經營資質的民間借貸行為，投資額度不要太大，要了解融資人融資使用的真實用途，切莫誤入非法集資的怪圈，造成經濟損失。在參與非法人金融機構的融資活動中，要規范當事雙方資金轉讓憑證，要明確借款人與投資人雙方的義務與責任，載明回報率及相關事項，保證投資人的合法權益受到法律保護。
